Основные операции коммерческого банка

Страница 3

Материалы » Банковская система и её роль в современной рыночной экономике России » Основные операции коммерческого банка

Коммерческие банки могут привлекать средства и с помощью различных кредитов. Межбанковский кредит – прекрасный способ связать банки с незадействованными ресурсами и банки с их нехваткой. Для кредиторов – это выгодное размещение своих средств, для заемщиков – путь пополнения своих запасов. Как правило, эти кредиты краткосрочные. Часто коммерческие банки привлекают кредиты и Центрального банка, хотя условия у него жестче, чем у кредитов коммерческих банков. В этом случае действует система внутри дневных и однодневных кредитов. При внутри дневном кредите Центральный банк производит списание с корреспондентского счета банка коммерческого по его поручениям в случае отсутствия или нехватки средств на его счете. Затем этот кредит обязан быть погашен в течение дня за счёт дневных поступлений, если сумма не набирается, то сумма переоформляется в однодневный кредит, который уже не подлежит пролонгации.

В современных условиях основным видом привлеченных средств были и остаются депозиты. При этом в среде депозитов наиболее привлекательными выделяют депозиты до востребования и депозиты физических лиц (приложение 2). Здесь на основании отдельного региона мы можем выделить основную тенденцию в привлечении банковских средств, описанную выше. Большая доля депозитов до востребования связана с тем, что для клиентов банка она наиболее выгодна, так как они обладают возможностью забрать деньги в любое время, что, конечно, невыгодно для банка. Срочные депозиты, конечно, более выгодные для банков, но их почти в три раза меньше, чем до востребования (12,0 % против 38,7 %), что объясняется нежеланием субъектов данного региона лишаться денег на определенный период, пусть и под больший процент. Кроме того, отметим, что высокий уровень кредитования физических лиц во многом отражает сегодняшнюю тенденцию в мире, когда значительную долю составляют потребительские кредиты, ипотеки и другие.

Преобладание привлеченных средств подтверждается в ресурсной структуре банка подтверждается и исследованиями по различным группам банков. Говоря о соотношении собственных и привлеченных средств, мы отмечаем, что во многом оно зависит от величины уставного капитала. Анализируя таблицу структуры ресурсов коммерческих банков (приложение 3), мы видим, что с увеличением размеров уставного капитала доля привлеченных средств растёт. Так, для банков с уставным капиталом меньше 3 миллионов рублей характерно преобладание собственных средств (соотношение 6,4:1 и 1:2 для банков двух групп), это связано с начальным периодом их деятельности. В дальнейшем же при постепенном увеличении (от 3 – 5 до более 50 миллионов рублей) соотношение (доля) меняется в пользу привлеченных средств (от 1:2,7 до 1:5,9 для банков различных групп). Это связано с их большим размахом деятельности и меньшей зависимости от собственных средств.

Активные операции – это все операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К данным операциям относят: краткосрочное и долгосрочное кредитование научной, производственной и хозяйственной деятельности предприятий; выдача потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; факторинг; лизинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в деятельности различных организаций; выдача кредитов другим банкам.

По своему экономическому содержанию активные операции делятся на несколько крупных групп: ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные и фондовые, валютные и гарантийные.

Ссудные операции – это операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Чаще всего кредитная организация выдает кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, государственных и иных ценных бумаг, гарантии и другие обязательства в соответствии с законодательством.

На сегодняшний день в мире насчитывают множество видов ссудных операций, деление которых основано на определенных критериях. В зависимости от типа кредитора экономисты отмечают банковские ссуды, предоставляемые банкам; ссуды кредитных организаций небанковского типа, например, ломбардов или пенсионных фондов; личные или частные ссуды частных лиц и ссуды, предоставляемые заемщикам организациями. По типу заемщика делят на ссуды физическим и юридическим лицам. По срокам кредитования ссуды бывают краткосрочные (от 1 дня до 1 года), среднесрочные ( от 1 года до 3 – 5 лет), долгосрочные ( свыше 3 – 5 лет). По обеспечению бывают ссуды необеспеченные и обеспеченные. Для любого банка выгодней являются обеспеченные ссуды, так как они, несомненно, уменьшают риски в случае неспособности заемщиками оплатить выданную ссуду. По отраслевой принадлежности ссуды бывают предоставляемые промышленности, транспорта, связи, торговли, сельского хозяйства. По методу погашению ссуды различают с единовременным погашением и с рассрочкой платежа. Для заемщиков лучшим является способ с погашением в виде рассрочки, так как сумма «закрывается» по частям, и это не так обременительно для него. По направлению использования ссуд подразделяют на целевые (на строительство, приобретение жилья и иных материальных ценностей, для обеспечения производства) и нецелевые (для покрытия недостатка на счёте клиента). По степени риска ссуды являются с минимальной, умеренной или повышенной степенью риска, последнее предполагает, что заемщик будет кредитоваться на особых условиях с большими процентами.

Рекомендуемое:

Ипотечные программы в коммерческих банках
Сегодня в России большое количество коммерческих банков занимаются ипотечным кредитованием. Рассмотрим подробнее ипотечные программы на примере Сбербанка и НБД-Банка. Жилищные кредиты Сбербанка КРЕДИТ НА НЕДВИЖИМОСТЬ – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта н ...

Важнейшие центры биржевой торговли в мире
Для биржевой торговли характерна высокая концентрация оборотов по странам и биржам. Подавляющая часть биржевого обо­рота сосредоточена в ведущих торговых и финансовых центрах ми­ра - США, Великобритании и Японии, на которые приходится до 98 процентов объема биржевых сделок с товарами в стоимостном ...

Страховые фонды. Методы их образования
В состав совокупного общественного продукта любого общества предусматривается определенная часть, которая резервируется для возмещения возможного ущерба от стихийных бедствий и несчастных случаев. Такой специальный резервный фонд называется страховым фондом. Его экономическая природа определяется п ...