Исключительным свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд.
Именно это преимущество ипотечного кредита отличает его от других видов долгосрочного кредита; ипотечный порядок, обеспечивающий сохранность заложенного имущества и стабильность его цены, создает банку-кредитору экономическую базу для долговременного отвлечения кредитных ресурсов без основательных опасений возврата ссуд заемщиками. [10, c. 4]
В основе развития ипотечного кредитования лежат следующие основные цели:
1) создать механизм, позволяющий трансформировать будущие доходы приобретателей недвижимости в их текущую платежеспособность;
2) расширить ресурсную базу для финансирования развития и приобретения недвижимости;
3) обеспечить надежность возврата и получения дохода инвесторам, средства которых вовлекаются в процесс ипотечного кредитования. [23, c. 223]
По способу организации кредитных отношений жилищное кредитование представляет собой разновидность ипотечных кредитов со всеми присущими им признаками:
1) долгосрочный характер;
2) обеспеченность объектами недвижимости;
3) погашение в рассрочку;
4) особая система рефинансирования. [5, c. 326]
Ипотечное кредитование характеризуется следующими признаками:
1) оставление заложенного имущества в руках должника, который сам использует это имущество по прямому назначению или в целях, оговоренных в договоре, или же может передать использование этого имущества другому лицу, если это разрешено договором, т.е. должник сохраняет свое право собственника на заложенное имущество;
2) защита интересов кредитодателя — в сохранности закладываемой недвижимости по стоимости и функциональной пригодности;
3) обязательность официальной регистрации залога уполномоченными на то органами власти или организациями;
4) гласность ипотеки, реализующаяся возможностью ознакомления каждого заинтересованного лица с данными официальной регистрации ипотеки при предъявлении документов и аргументированной мотивации заинтересованности в данной информации;
5) отнесение затрат по организации ипотечного кредитования на ее клиентов (в одноуровневой - на получателей кредитов, в двухуровневой – и на участников рынка ценных бумаг). [21, c. 248]
По сравнению с другими видами кредитования преимущества ипотечного кредитования заключаются в возможности:
1) приобретения недвижимости с помощью ипотечного кредита при отсутствии необходимых средств на покупку недвижимости только за собственный капитал;
2) применения различных схем финансирования, включая ипотечные с различной комбинацией оплаты кредита и сроков кредитования;
3) по желанию заемщика досрочной выплаты ипотечного кредита;
4) продажи заемщиком недвижимости, отягощенной залогом, как с этим залогом, так и путем переноса существующего залога на вновь приобретаемую недвижимость;
5) льготного налогообложения, отмечая огромную роль налоговых льгот в увеличении количества ипотечных кредитов;
6) извлечения заемщиком прибыли, т.е. разницы между доходом недвижимости и оплатой за кредит;
7) в течение кредитного срока извлечения прибыли за счет роста стоимости недвижимости;
8) получения прибыли от сэкономленного на ипотечном кредите капитала и вложения его параллельно в другие доходные активы — акции, облигации, депозитные счета и т.д.;
9) рефинансирования кредита. [21, c. 248]
Будучи частью финансовой структуры ипотечное кредитование имеет, однако, свои особенности, вытекающие из его специфики.
Во-первых, ипотечный кредит — это ссуда под строго определенный залог. В случае неуплаты займа заложенная недвижимость продается, и из вырученной суммы погашается задолженность кредитору.
Во-вторых, большинство ипотечных ссуд имеет строго целевое назначение. В основном они используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений, а также освоения земельных участков. То есть соответствующие объекты недвижимости становятся залогом.
Развитие ипотечного кредитования в России долгое время сдерживалось отсутствием нормативной базы, регулирующей ипотечные сделки и деятельность структур, занимающихся операциями с недвижимостью.
Правительство РФ Постановлением от 11 февраля 2001 г. № 28 одобрило Концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, подготовленную в развитие федеральной целевой программы «Свой дом». Данная Концепция определяет порядок организации системы ипотечного жилищного кредитования, механизм привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, а также основные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотеки.
В настоящее время ипотека в России регулируется:
1) частью первой Гражданского кодекса Российской Федерации;
Рекомендуемое:
Рынок ценных бумаг: структура, сущность, функции
Рынок ценных бумаг (фондовый рынок) – это часть финансового рынка, наряду с рынком ссудного капитала, валютным рынком и рынком золота. На фондовом рынке обращаются специфические финансовые инструменты – ценные бумаги. Ценные бумаги – это документы установленной формы и реквизитов, удостоверяющие им ...
Порядок оценки кредитоспособности потенциального заемщика в ОСБ
Сбербанк России разработал и применяет методику определения кредитоспособности заемщика-юридического лица на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков (см. Прил. 3). Состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменение финансового состояния и факторо ...
Страхование интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и
пенсионным обеспечением
Условно в эту группу относят Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в РФ"[17]. В соответствии с его ст. 1 медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья; цель медицинского страхования - гарантировать граждан ...