Кредитная документация

Страница 3

Материалы » Кредитная политика коммерческого банка "Союзобщемашбанк" » Кредитная документация

договор, предусматривающий предоставление заемщиком гарантий;

договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;

договор, предусматривающий страхование ссуды за счет заемщика в страховом обществе;

договор, комбинирующий все или часть предыдущих условий.

Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне банка.

Российские банки уже накопили определенный опыт составления кредитных договоров. Однако эта сторона их деятельности еще далека от совершенства, при чем как в правовой, так и в экономической части. В одном и том же банке для однородных ссуд нередко используются разные по форме кредитные договоры; многие их пункты неконкретны, а взаимные обязательства сторон сформулированы нечетко. Часто допускаются небрежности в оформлении (отсутствуют то печать одной из сторон, то указание должностного положения лиц, подписавших договор; отдельные пункты не заполнены и не прочеркнуты, название документа различно в разных случаях и т.д.).

В экономическом плане кредитные договоры зачастую отличаются повышенным формализмом: не отражают специфики взаимоотношений банка с клиентом в зависимости от качества ссуды (за исключением уровня процентной ставки); не содержат набора эффективных мер по обеспечению целевой направленности и возвратности ссуд; практически не предусматривают обязательств клиентов по поддержанию каких-либо финансовых коэффициентов на определенном уровне; в них отсутствуют нормы, регулирующие формы и методы контроля банком финансового положения и иных характеристик заемщика.

Учитывая эти обстоятельства, а также международный опыт, можно рекомендовать придерживаться следующей структуры типового кредитного договора.

Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.

предмет и сумма договора. В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит).

порядок предоставления и погашения ссуды. Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.

способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительства, страхование).

условия кредитования. Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.

процентные ставки и комиссионное вознаграждение;

обязательства сторон;

санкции при невыполнении условий договора;

порядок разрешения споров;

срок действия договора;

юридические адреса сторон;

подписи сторон.

К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы.

Договор о залоге должен соответствовать требованиям закона "О залоге". В документе должны быть отражены: вид залога (остается во владении залогодателя или передается во владение залогодержателя), состав и стоимость заложенного имущества; права и обязанности сторон применительно к разным видам залога (в т.ч. право распоряжения заложенным имуществом); виды контроля со стороны банка за сохранностью заложенного имущества (при владении им залогодателем); момент возникновения права банка обратить взыскание на предмет залога; порядок обращения взыскания. Содержание договора о залоге дифференцируется по видам залога: заклад, залог товарно-материальных ценностей без права их расходования; залог товаров в обороте или переработке. Типовой образец договора о залоге представлен в приложении 3.

Гарантийные письма и страховые полисы также должны соответствовать определенным требованиям правового и экономического характера. В правовом аспекте они должны четко определять отношения сторон, что позволяет защитить их интересы. В этой связи положительно должна быть оценена практика заключения трехсторонних договоров поручительства и договоров страхования. Включение банка в число участников таких договоров повышает их эффективность, поскольку не позволяет изменять условия взаимоотношений заемщика и поручителя (гаранта, страховщика) без ведома банка. Важное значение имеет правильное оформление гарантийных писем, договоров страхования или поручительства (наличие печати, указание должностного положения лиц, подписавших документы, подписи этих лиц и т.д.). При использовании банковских гарантий необходимо заключение соответствующих межбанковских договоров (соглашений).

Рекомендуемое:

Страхование интересов, связанных с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица
Несмотря на некоторую некорректность формулировок, именно к этому виду страхования относится страхование вкладов в кредитных организациях - Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"[37], Закон РСФСР от 2 декабря 1 ...

Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичны ...

Оценка эффективности предлагаемых рекомендаций
Около 5 % от всего количества клиентов составляют субъекты внешнеэкономической деятельности и 0,1% от общего количества субъектов внешнеэкономической деятельности в Украине, следовательно, можно рассчитывать на некоторое увеличение доли субъекты внешнеэкономической деятельности в клиентской структу ...