Методы управления привлеченными средствами банка

Страница 1

Материалы » Управление пассивными операциями коммерческого банка » Методы управления привлеченными средствами банка

Привлеченные средства являются наиболее значительной частью пассивов банка, в несколько раз превышающей его собственные средства. Фактически привлеченные средства — это основной источник формирования ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных операций.

К привлеченным средствам банка принадлежат остатки средств на текущих, бюджетных и расчетных счетах клиентов, сберегательные и срочные вклады физических и юридических лиц, вклады до востребования, разные виды депозитных счетов, таких как условные, залоговые, брокерские, целевые депозиты, депозиты в иностранной валюте, а также средства на корреспондентских счетах других банков (лоро-счета). В банковской практике все счета клиентов, открытые в банке, в целом называют депозитами, а привлеченные средства — депозитными обязательствами.

Целью банковского менеджмента в сфере управления обязательствами банка является привлечение достаточного объема средств с наименьшими затратами для финансирования тех активных операций, которые намеревается осуществить банк. Итак, в процессе формирования фондов менеджер должен учитывать два основных параметра управления — стоимость привлеченного средства и их объем.

Для обеспечения желательной структуры, объемов и уровня затрат по депозитным обязательствам используются разные методы привлечения средств, вообще сводящиеся к двум группам — ценовые и неценовые методы управления привлеченным средством.

Сущность ценовых методов состоит в использовании процентной ставки по депозитам как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные денежные средства физических и юридических лиц. Повышение предлагаемой банком ставки позволяет привлечь дополнительные ресурсы. И, наоборот, банк, перенасыщенный ресурсами, но ограниченный немногими прибыльными направлениями их размещения, сохраняет или даже уменьшает депозитные ставки.

Неценовые методы управления привлеченными средствами банка базируются на использовании разнообразных приемов поощрения клиентов, которые прямо не связаны с изменением уровня депозитных ставок. К таким приемам принадлежат: реклама; улучшенный уровень обслуживания; расширение спектра предлагаемых банком счетов и услуг; комплексное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположение филиалов в местах, максимально приближенных к клиентам; приспособление графика работы к потребностям клиентов и т.п. В условиях обострения конкурентной борьбы в банковской сфере менеджмент большое внимание уделяет именно неценовым методам управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничения, и не всегда такой метод управления можно применять. В борьбе за клиентов банки прибегают к таким приемам, как проведения лотереи среди клиентов, бесплатная рассылка выписок из счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оснащение бесплатных автомобильных стоянок возле банка, расположение банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек, рассылка клиентам приветствий и подарков к праздникам от лица руководства банка и т.п.

Неценовые методы управления основываются на маркетинговых исследованиях того сектора рынка, который обслуживается банком, в изучении потребностей клиентуры, в разработке новых финансовых инструментов и операций, предлагающихся клиентам. В целом применение неценовых методов требует некоторых (иногда и значительных) затрат. Поэтому выбирая метод управления привлеченными средствами, менеджмент банка должен сравнить затраты, связанные с повышением депозитной ставки, и затраты, которые будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно.

Быстрое развитие неценовых методов управления наблюдалось в США после принятия в 1933 году Закона Гласса-Стигалла, которым запрещались выплаты процентов по чековым счетам и централизованно устанавливалась верхняя граница депозитных ставок. Целью таких ограничений была защита банков от чрезмерной конкуренции в сфере привлечения средств, которая будто бы могла привести их к банкротству. Но, как показала практика, такое регулирование не дало желательных следствий и конкурентная борьба продолжалась средствами установления скрытых ставок и поиска новых методов привлечение средств, таких как выпуск коммерческих бумаг. Лишь в 1980 году Конгресс США принял Закон про дерегулирование депозитных учреждений, которым снимались ограничение относительно уровня выплат по депозитам. Итак, объективная необходимость поиска новых источников и способов финансирование оказывала содействие усовершенствованию неценовых методов управления привлеченными средствами.

Рекомендуемое:

Депозитарная деятельность кредитных организаций
Большую роль в обслуживании рынка ценных бумаг играет депозитарная деятельность банка. Она состоит в оказании услуг по хранению, опеке, попечительству сертификатов ценных бумаг клиента и/или учету перехода прав на них. Содержание депозитарной деятельности заключается в обеспечении удобства использо ...

Оценка платежеспособности заемщика
Для выяснения платежеспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов относятся: выплата подоходного налога ...

Открытие и ведение счетов банками в иностранной валюте
Банк в соответствии со своим уставом и лицензией на ведение международных операций принимает средства в иностранной валюте на счета государственных, акционерных, арендных и иных предприятий, объединений и организаций и совместных предприятий (в дальнейшем именуемых "предприятия"). Для отк ...