Формы и функции кредита

Страница 1

Материалы » Организация банковского кредитования » Формы и функции кредита

Можно выделить следующие разновидности кредита: потребительский, сельскохозяйственный, ипотечный, государственный, международный.

Потребительский кредит предоставляется в форме коммерческого и банковского. Коммерческий представляет собой продажу товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины. Объектами банковских ссуд на потребительские цели являются товары длительного пользования: автомобили, холодильники, мебель. Банки могут заключать соглашения с магазинами, торгующими в кредит, выплачивая при этом деньги за товары, а ссуду гасят покупатели товаров. Срок кредита составляет обычно 2-3 года.

Потребительский кредит становится атрибутом современной жизни. Ввиду того, что платежеспособный спрос населения ограничен, а реализация товаров требует ускорения, и населению и предприятиям выгодно использовать реализацию за счет будущих доходов. Например, в США задолженность по потребительскому кредиту постоянно растет: 1939г. – 7,2 млрд. долл., 1980 – 313 млрд. долл., 1987г. – 1,6 трлн. долл. Проценты по потребительскому кредиту взимаются более высокие (20% в США, 35% во Франции), которые выплачиваются из доходов населения и представляют собой вторичную форму перераспределения доходов [6].

Сельскохозяйственный кредит представляет собой обслуживание основного и оборотного капиталов в сельском хозяйстве. Долгосрочное кредитование обеспечивается обычно недвижимостью, а кредитование в связи с сезонным разрывом в доходах и расходах завершается обычно после реализации урожая.

Ипотечный кредит – долгосрочное кредитование под залог недвижимости: земли, производственных и жилых объектов.

Государственный кредит это совокупность кредитных отношений, в которых одним из субъектов выступает государство или местные органы власти по отношению к гражданам или юридическим лицам. Основной формой такого кредита выступает выпуск государственных займов. В бывшей ФРГ он изымал 2/3 объема рынка ссудных капиталов и 1/3 в США [11]. Госзаймы являются вторым после налогов источником доходов государства, которые оно использует для осуществления своих функций. Чем больше объем государственного кредита, тем больше сумма процентов по нему. На их уплату идут налоговые поступления и другие доходы государства. Получателями процентов по госкредитам являются держатели государственных ценных бумаг. Полученные государством средства используются на регулирование экономики, расширение инфраструктуры, развитие и поддержку сельского хозяйства.

Кредитные отношения существуют и между государствами в виде вывоза капиталов. Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала на мировом рынке, являясь составной частью международных экономических отношений.

Cубъекты хозяйственной деятельности могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный. Физические лица пользуются потребительским кредитом.

Кредиты, выдаваемые банками классифицируются:

по срокам пользования:

краткосрочные – до 1 года;

среднесрочные – до 3 лет;

долгосрочные – свыше 3 лет.

Краткосрочные кредиты выдаются банками в случае временных финансовых трудностей в связи с разрывом между затратами на производство, обращение и поступлением денежной выручки. Среднесрочные кредиты могут выдаваться на оплату оборудования, осуществление текущих затрат, на финансирование капитальных вложений. Долгосрочные кредиты выдаются для формирования основных фондов и расширения мощностей.

Объектами кредитования при этом являются капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, приватизацию.

Кредиты разделяются по обеспечению:

обеспеченные залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами);

гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

Рекомендуемое:

Ипотечные программы в коммерческих банках
Сегодня в России большое количество коммерческих банков занимаются ипотечным кредитованием. Рассмотрим подробнее ипотечные программы на примере Сбербанка и НБД-Банка. Жилищные кредиты Сбербанка КРЕДИТ НА НЕДВИЖИМОСТЬ – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта н ...

Операции банка с расчетными чеками
При расчетах чеками списание средств РКЦ с банка плательщика может производиться только при наличии у данного банка достаточной суммы средств. Дебетовое сальдо по счетам РКЦ для проведения расчетов по чекам не допускается. РКЦ и коммерческие банки, использующие расчеты чеками, заключают специальное ...

Основные принципы банковского кредита
Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность. Влияние кредита на воспроизводственный процесс реализуется путем применения его как инструмента перераспределения временно сво­бодных ресурсов, а также за счет его стимулиру­ющих свойств, обусловливающих рациональное испо ...