Анализ кредитования физических лиц в ОСБ

Материалы » Анализ кредитования физических лиц в ОСБ

Ссуды, связанные с кредитными операциями, — важнейшая часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности — самая крупная составляющая часть банковской прибыли. Как свидетельствует мировая практика, до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам ,данный момент определяет актуальность

темы дипломной работы.

Прибыль – это главный показатель результативности работы банка. Именно показатель валовой прибыли (то есть без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка.

В последнее время довольно часто говорится о том, что правительство собирается расширить и удешевить банковское кредитование для предприятий и граждан.

В ближайшее время ожидается сокращение ставки рефинансирования, что также может способствовать снижению стоимости кредитов.

Однако сегодня существует проблема не только высоких ставок по кредитам, но и сокращение объема выдаваемых кредитов. По мнению экспертов, эта проблема связана с влиянием развивающегося мирового кредитного кризиса, который привел к тому, что ситуация с ликвидностью значительно ухудшилась и стоимость заимствований банками денег на внутреннем рынке существенно возросла.

Внешний рынок оказался закрытым. Все это вкупе с негативными ожиданиями, связанными с дальнейшим ухудшением экономической ситуации в стране, вынудило банки поднимать процентные ставки и ужесточать кредитную политику. По мере стабилизации ситуации предполагается снижение стоимости фондирования, что, безусловно, отразится на конечной стоимости кредита для заемщиков.

Некоторые банки стали увеличивать процентные ставки не только для новых кредитов, но и для уже существующих. Если учесть, что по потребительским кредитам ставки и так немалые, то их дополнительное повышение приводит только к негодованию. Благо суммы в данном сегменте нечасто бывают большие.

В таких случаях нужно внимательно прочитать свой кредитный договор с банком. Если изначально условиями договора такая возможность не была предусмотрена и в последующем никаких дополнительных соглашений по изменению условий кредитного договора клиентом не подписывалось, то действует процентная ставка, изначально прописанная в договоре.

Тем не менее, практически в каждом кредитном договоре в любом сегменте кредитования прописано условие того, что банк может поднять кредитную ставку. Банки прописывают этот пункт договора, чтобы застраховать себя, если наступят тяжелые времена.

Несмотря на пугающую процентную дороговизну продукта, потребительский кредит как продукт вряд ли исчезнет с рынка. Несмотря на принципиально иной характер потребительского кредитования – без залога – в отличие от залоговых кредитов (ипотека, авто) и, следовательно, более высокие риски для банков, в данном случае действует классическая рыночная схема – баланс спроса и предложения.

Клиентам всегда нужны будут не целевые кредиты, а, по сути, «живые» деньги для реализации своих потребностей, и банки их, разумеется, будут выдавать. Все дело в стоимости кредита, правильной оценке будущей кредитоспособности клиента и той маржи, которую банки закладывают, выдавая беззалоговые кредиты. Конечно, в будущем кредитные карты вытеснят потребительские кредиты, но пока карточная инфраструктура в России не развита, люди будут брать наличные деньги в кредит.

• Характеристика кредита и его классификация
• Кредитная политика коммерческого банка
• Основные этапы кредитного процесса
• Анализ кредитования физических лиц в ОСБ
• Анализ заемщика и условия предоставления кредита
• Анализ механизма погашения кредита и уплаты процентов
• Пути совершенствования развития кредитных отношений с населением
• Заключение

Рекомендуемое:

Страхование банковских депозитов в Англии
В 1979 и 1987 годах в Великобритании были приняты Банковские акты. Согласно акту 1979 года банки должны предоставлять гарантии вкладчикам на случай кризисных ситуаций в экономике Англии. Законом была утверждена «схема защиты депозитов» вкладчиков, которая предусматривала набор обязательных для банк ...

Процесс управления прямыми кредитными рисками и методы снижения
В настоящее время уже ни у кого не вызывает сомнений, что деятельность любого финансового и нефинансового института сопряжена с определёнными рисками. Именно поэтому залогом успешного функционирования любой организации служит способность управлять своими рисками в конкретных макро- и микроэкономиче ...

Проблемы и перспективы банковского регулирования
Анализ задач надзорной деятельности в банковской сфере приводит к формулированию следующих требований, выполнение которых видится необходимым для стабилизации кредитной системы. Как будет ясно из последующего изложения, указанные требования находятся в тесной взаимосвязи. Во-первых, поскольку приор ...