Основные этапы кредитного процесса

Страница 2

Материалы » Анализ кредитования физических лиц в ОСБ » Основные этапы кредитного процесса

1) рассмотрение заявки на кредит;

2) оценка кредитоспособности заемщика;

3) оформление кредитного договора,

4) выдача ссуды заемщику;

5) контроль за исполнением кредитной сделки.

С рассмотрения заявки или ходатайства заемщика, поступивших в банк, начинается любая кредитная операция. В этих документах содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, возможное обеспечение. В соответствии с предъявляемыми банком требованиями к ходатайству прилагаются необходимые документы в зависимости от характера кредитной операции. Для различных групп клиентов могут разрабатываться разные пакеты документов.

Состав примерного пакета документов может быть следующим:

копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений (свидетельств) или патентов;

документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные нотариально;

документы, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита;

технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений от реализации продукции (проведения работ, оказания услуг);

копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия, за счет поступлений средств от внедрения которого предполагается погашать испрашиваемый кредит;

годовые и квартальные бухгалтерские и статистические отчеты о прибылях и убытках;

декларации о доходах, выписки по счетам, открытым в другом банке, и другие обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды (залоговое обязательство, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и т.п.).

Процесс кредитования связан с действием многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении заявки и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд, т.е. осуществить оценку кредитоспособности заемщика.[17, с.49]

Основная цель оценки кредитоспособности — определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на основе этого формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах.

В процессе оценки кредитоспособности заемщика выясняются его дееспособность, репутация, наличие капитала (владение активами), т.е. обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры.

Дееспособность в отношении ссуд — это не только способность заемщика погасить ссуду, но, прежде всего, правомочность получения им кредита. Поэтому, решая вопрос о предоставлении ссуды юридическому или физическому лицу, банк должен ознакомиться с уставами, положениями и паспортами, определяющими правомочность тех или иных лиц в получении кредита. Банки требуют также предъявления документов, удостоверяющих право юридического лица брать ссуду и указывающих лиц, уполномоченных вести связанные с этим переговоры и подписывать договорные документы.

Репутация заемщика означает не только его возможность вернуть долг по ссуде, но и желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий кредитного соглашения. Критерием оценки репутации руководства предприятия-заемщика может выступать фактор управления, т.е. умение руководить предприятием, находить людей, сырье и средства, необходимые для производства товаров и услуг, а также для получения прибыли.

Рекомендуемое:

Доходы и риски инвестиционной деятельности банков
Важнейшей характеристикой банковских инвестиций является их оценка с позиции объединенного критерия вложения средств, так называемого магического треугольника "доходность-риск-ликвидность". Существуют устойчивые зависимости между доходностью, ликвидностью и риском как инвестиционными каче ...

Краткая характеристика деятельности Сбербанка России
Исторически Сбербанк России отсчитывает свое основание с даты указа императора Николая I о создании сберегательных касс, подписанного в 1841 г. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банк ...

Формы и виды страхования
Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объекта страхования подразделяется на два вида: имущественное и личное. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с: 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанность ...