Понятие и критерии кредитоспособности клиентов

Страница 1

Материалы » Анализ кредитоспособности клиента » Понятие и критерии кредитоспособности клиентов

Кредитоспособность клиента коммерческого банка — способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам)[1].

Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формализованных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, а баланс ликвиден и размер собственного капитала достаточен, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить следующие критерии

кредитоспособности клиента: характер клиента; способность заимствовать средства; способность зарабатывать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности); капитал; обеспечение кредита; условия, в которых совершается кредитная операция; контроль (законодательная основа деятельности заемщика, соответствие характера кредита стандартам банка и органов надзора).

Под характером клиента

понимается его репутация как юридического лица и репутация менеджеров, степень ответственности клиента за погашение долга, четкость его представления о цели кредита, соответствие этой цели кредитной политике банка. Репутация клиента как юридического лица складывается под воздействием таких факторов, как длительность его работы в данной сфере, соответствие экономических показателей среднеотраслевым, кредитная история, репутация в деловом мире его партнеров (поставщиков, покупателей, кредиторов).

Репутация менеджеров оценивается в соответствии с их профессионализмом (образованием, опытом работы), моральными качествами, финансовым и семейным положением, взаимоотношениями руководимых ими структур с банком. Даже при четком понимании клиентом цели испрашиваемой ссуды ее выдача является рисковой, если противоречит утвержденной кредитной политике, например, нарушает утвержденные лимиты отдельных сегментов кредитного портфеля.

Способность заимствовать средства означает наличие у клиента права подать заявку на кредит, подписать кредитный договор или вести переговоры, т.е. наличие определенных полномочий у представителя организации, достижение совершеннолетия или другие признаки дееспособности заемщика — у физического лица. Подписание договора неуполномоченным или недееспособным лицом означает большую вероятность потерь для банка.

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности для погашения долга (финансовые возможности). Известна и другая позиция, изложенная в экономической литературе, когда кредитоспособность связывают со степенью вложения капитала в недвижимость. Это хотя и представляет собой форму защиты от риска обесценения средств в условиях инфляции, не может быть основным признаком кредитоспособности заемщика. Дело в том, что для перевода недвижимости в денежные средства требуется время. Вложение средств в недвижимость связано с риском обесценения активов. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки.

Рекомендуемое:

Имущественное страхование
Страхование имущества призвано свести к минимуму ущерб от неприятного события, произошедшего с имуществом. В случае наступления страхового события страховщик обязан возместить страхователю материальный ущерб в застрахованном имуществе. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщи ...

Особенности кредитных рисков как экономической категории
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно связаны функционированием народного хозяйства на всех уровнях управления. Через них ...

Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике
Ипотека – это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом ипотеки могут быть индивидуальные и многоквартирные жил ...