Участники процесса ипотечного кредитования

Страница 5

Материалы » Основы процесса ипотечного кредитования в РФ » Участники процесса ипотечного кредитования

2. Уровень кредитоспособности потенциального заемщика

На основе изучения кредитной истории заемщика определяется, насколько клиент банка является ответственным при выполнении принятых обязательств, а также устанавливаются сумма неуплаченного на данный момент остатка долга, срок и размер ежемесячных платежей в счет его погашения.

3. Достаточность собственных денежных средств, которыми располагает потенциальный заемщик для выплаты первоначального взноса на покупку жилья

Банк определяет основные требования к финансовым возможностям заемщика. Сумма первоначального взноса при покупке жилья, как правило, должна составлять не менее 30% цены жилья. Кроме того, заемщик должен обладать достаточной суммой собственных средств для покрытия расходов по кредитной сделке и покупке жилья.

Банк также оценивает источники средств. Приемлемыми источниками являются:

• сбережения заемщика;

• собственные средства заемщика, получаемые им от продажи принадлежащего ему имущества. Продажа должна быть произведена до получения кредита;

• подарки от членов семьи с письменным подтверждением того, что по ним не будет потребована оплата;

• подарки и гранты некоммерческих организаций с письменным подтверждением того, что по ним не будет потребована оплата;

• подарки или гранты от работодателя, сделанные в рамках программы помощи сотрудникам, которые не должны быть возвращены или подлежат возврату после того, как будут исполнены обязательства по первой ипотеке.

4. Уровень обеспечения кредита

До принятия решения о возможности предоставления кредита на приобретение определенной квартиры банк должен убедиться, что приобретаемое за счет кредитных средств жилое помещение соответствует требованиям по обеспечению кредита.

Максимальный размер кредита, который может быть выдан заемщику исходя из стоимости предоставляемого обеспечения, определяется коэффициентом - соотношением между суммой кредита и стоимостью залогового имущества.

Данный коэффициент, как правило, составляет 70-80% оценочной стоимости или продажной цены приобретаемого имущества в зависимости от того, какая величина меньше. Но может доходить и до 95%.

Кроме стоимости недвижимого имущества банк проверяет:

• законность (юридическую чистоту) права собственности на предмет залога;

• его физическое состояние.

Только при выполнении всех этих условий может быть принято решение о предоставлении ипотечного кредита. [24, c. 157]

При решении вопроса о предоставлении ипотечного кредита во внимание принимаются так называемые компенсирующие факторы и факторы риска, основные из которых представлены в Приложении 2: «Основные компенсирующие факторы и факторы риска, влияющие на принятие решения о предоставлении кредита».

Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли-продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественно право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. Кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли-продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита.

После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита. [10, c. 396]

Рекомендуемое:

Динамика и структура банковского кредитования
Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. На 1 декабря 2007 года объем кредитования российских банков составил 8,435 трлн. рублей, что на 40,6% больше, чем в начале года. Доля потребительских кред ...

Структура и общая характеристика пассивных операций банков
Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами [Банкдело, 213]. Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно ...

Экономика банковского дела
Экономические нормативы рассчитываются коммерческими банками на основе данных бухгалтерского баланса при помощи метода коэффициентов, и служат для контроля за их деятельностью не только со стороны ЦБ РФ, но и для целей внутреннего аудита (3, с. 148). Посредством экономических нормативов регулируетс ...