Формирование и развитие рынка ипотечных кредитов в России

Страница 1

Материалы » Основы процесса ипотечного кредитования в РФ » Формирование и развитие рынка ипотечных кредитов в России

В настоящее время, несмотря на определенные трудности, вызванные кризисом, ипотечное кредитование в России продолжает развиваться, поскольку является не только важной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.

Анализируя процесс формирования и развития ипотечного кредитования в России, можно условно разбить его на четыре этапа.

Первый этап - введение ипотеки - охватывающий период с момента принятия Закона Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге», законодательно определившего требования к залогу, до принятия Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный этап характеризуется принятием нормативной базы для развития ипотечного кредитования и созданием в августе 1996 г. Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое должно было стать основным субъектом вторичного рынка ипотечных кредитов. Цель деятельности агентства - рефинансирование выданных банками ипотечных кредитов путем выкупа закладных.

Второй этап развития ипотечного кредитования охватывает 1998 - 2003 гг., когда ряд банков начал кредитовать приобретение населением жилья под залог. На данном этапе была полностью сформирована законодательная база ипотечного кредитования. Однако в рефинансировании ипотечных кредитов роль Агентства по ипотечному жилищному кредитованию была минимальна: осуществлялись лишь разовые покупки закладных. Причиной явились высокие процентные ставки по ипотечным кредитам, составляющие более 20% годовых. Ипотечное кредитование оставалось новинкой на банковском рынке и не являлось реальным способом улучшения жилищных условий населения. С использованием ипотечных кредитов населением приобреталось не более 1% от общего объема жилья.

Во время второго этапа стали появляться первые субъекты ипотечного комплекса: банки, строительные, риелторские и другие организации.

Третий этап приходится на 2004-2008 гг. Для данного этапа характерно резкое снижение процентной ставки по ипотечным кредитам до 12% в рублях и 9% в валюте, что сделало ипотечное кредитование доступным для среднего класса. Доля приобретения недвижимости с использованием ипотечных кредитов увеличилась до 15% от общего количества приобретаемого жилья.

Причиной резкого роста объема ипотечного кредитования послужил доступ отечественных банков к дешевым и длинным зарубежным финансовым ресурсам, а также бурный рост стоимости жилья (от 50 до 100% в год). На данном этапе заметно активизировалась деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию как агента вторичного рынка. В регионах им были созданы филиалы, занимающиеся выкупом закладных у банков. На рынке ипотечного кредитования России на этом этапе действовало более 250 банков. Однако при этом ипотечные кредиты не стали более доступным для населения со средними и низкими доходами. [18, c. 44]

По данным Банка России, на конец 2008 г. было выдано ипотечных кредитов на сумму 633,8 млрд руб., что практически на 14% больше, чем в 2007 г. [7, c. 27]

Третий этап закончился с началом мирового экономического кризиса, из-за которого прекратился доступ российских банков к дешевым западным финансовым ресурсам, что вылилось в фактическое прекращение выдачи банками ипотечных кредитов и повышение ставок по ипотечным кредитам до 20% годовых.

При этом следует отметить, что на втором и третьем этапах государство фактически не принимало участия в развитии ипотечного кредитования. [18, c. 45]

В условиях финансового кризиса банки резко сократили выдачу кредитов на цели приобретения жилья, находящегося на разных стадиях строительства.

В условиях кризиса в России ужесточаются условия ипотечного кредитования, что проявляется в сокращении объемов либо полной парализации кредитования покупки жилья на первичном рынке недвижимости, в увеличении требований к первоначальному взносу, изменении условий в части валюты сделки и платежа, а также вида ставки. Крупнейшие игроки ипотечного рынка отказываются предоставлять ипотечные кредиты при участии покупателей в такой финансово-кредитной схеме приобретения жилья, как долевое строительство. Действительно, кредитование долевого строительства осложнено очень высокими рисками, которые связаны с возможностью недостроя вследствие блокировки кредитных программ для многих видов деятельности, в частности, строительного комплекса.

Ипотечные жилищные кредиты в период кризиса направляются в усеченном объеме приоритетно на вторичный рынок жилья, способствуя не воспроизводству, а перераспределению уже имеющегося жилищного фонда. А ипотечные ресурсы, которые призваны придать дополнительный импульс развитию инвестиционных процессов в реальном секторе экономики, в частности строительной индустрии, не доходят до нее в полном объеме, смещая акценты от финансирования экономического роста до обеспечения процесса перераспределения на жилищных рынках. [14, c. 72]

Рекомендуемое:

Определение кредитных операций
Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыноч ...

Корреляционно-регрессионная модель – инструмент управления портфельными рисками
Большинство явлений и процессов в экономике находятся в постоянной взаимной и объективной всеохватывающей связи. Исследование зависимостей и взаимосвязей между объективно существующими явлениями и процессами играет большую роль в экономике. Оно дает возможность глубже понять сложный механизм причин ...

Сравнительный анализ методик, применяемых банковской системой для оценки кредитного риска
Для эффективного управления кредитными рисками необходимо определить надежный способ его оценки. Исходя из определения риска как степени вероятности не возврата кредита, процентов по нему или задержки выплат, которая может привести к существенным финансовым потерям со стороны кредитора, можно выдел ...