Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в РФ

Страница 1

Материалы » Основы процесса ипотечного кредитования в РФ » Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в РФ

На современном рынке ипотечного кредитования в России немало проблем.

Во-первых, неудовлетворенная потребность населения в жилье, осложненная недостаточным бюджетным финансированием и высокими ценами на недвижимость.

Во-вторых, малые объемы строительства при растущем спросе и большая доля ветхого и аварийного жилья.

В-третьих, недоступность ипотечного кредитования для большей части населения по причине высоких процентных ставок, существенного первоначального взноса, неэффективности государственной поддержки.

Из-за растущей стоимости недвижимость становится все менее доступной для населения. В этих условиях практически единственное решение жилищной проблемы - это ипотечный кредит. Но для дальнейшего развития отечественного рынка ипотечного кредитования необходимы механизмы, позволяющие привлекать дешевые денежные средства на долгий срок. Одним из таких механизмов является секьюритизация ипотечных кредитов.

Возможность привлечь долгосрочные денежные средства - важное условие дальнейшей выдачи займов кредитной организацией. При отсутствии доступа к внешним ресурсам секьюритизация ипотечных кредитов позволяет не только привлечь денежные средства. Она дает возможность за счет низкой стоимости привлечения заемных средств уменьшить процентные ставки по ипотечным кредитам и тем самым обеспечить их большую доступность. Однако у нас механизмы секьюритизации работают пока неэффективно. Существующая система ипотечного кредитования в России нуждается, на наш взгляд, в качественной перестройке.[20, c. 77]

Среди макроэкономических факторов, сдерживающих интенсивное развитие ипотечного кредитования в России, можно назвать следующие:

1. Низкий уровень жизни населения. Среднедушевые денежные доходы населения и среднемесячная начисленная заработная плата составляют всего около двух прожиточных минимумов, а размер пенсий по старости практически соответствует прожиточному уровню.

Анализ доходов населения и сложившихся цен на рынке жилья показывает, что сегодня без ипотечного кредитования лишь 1-1,2% населения облачают платежеспособным спросом для приобретения недвижимости; еще 0,3-0,5% населения обеспечиваются объектами недвижимости за счет средств бюджетов всех уровней.

2. Малый процент среднего класса среди населения. По расчетам Института экономики РАН, к среднему классу можно отнести семьи, имеющие ежемесячные душевые доходы от 1 до 3 тыс. долл. в Москве и 700 долл. на остальной территории России. Только малый процент населения, в основном сосредоточенный в крупных мегаполисах, имеет высокую платежеспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов.

3. Отсутствие источника «длинных денег» в экономике. Принцип работы «длинных денег» на рынке ипотечного кредитования позволяет покупателям стать собственниками недвижимости на условиях отсрочки платежа.

4. Отсутствие развитого рынка финансовых ипотечных инструментов. Важнейшим свойством ценных ипотечных бумаг по сравнению с другими ценными бумагами является их надежность, обеспеченная высокой ликвидностью залогов жилой и нежилой недвижимости. [11, c. 91-92]

В связи с работой банков по поиску эффективных путей сокращения просроченной задолженности в сфере ипотечного кредитования хотелось бы обратить внимание на динамичное развитие этого сегмента рынка в последние годы. Оно стало возможным благодаря активному участию банков в реализации Национального проекта «Доступное и комфортное жилье гражданам России». Отечественные банки, оказавшись сегодня не по своей вине в кризисной ситуации, ищут оперативные и эффективные выходы из нее и поэтому нуждаются более в поддержке регулятора рынка, нежели в ограничениях своей деятельности.[15, c. 62]

В современных экономических условиях необходимо предпринять для решения жилищной проблемы следующее:

1. Разрушить монополию на строительных рынках в целях влияния на динамику цен на жилье путем устранения из их структуры стоимости административных барьеров, а также чрезмерной прибыли застройщиков.

2. Обеспечить гарантии права собственности приобретателей жилья. Совершенствование нормативно-правового регулирования долевого строительства, банковского кредитования, введение законодательных актов о стройсберкассах и их практическая реализация позволили бы не только обеспечить прозрачность сделкам купли /продажи на рынке жилья, но и снизить трансакционные издержки.

3. Упорядочить процедуры предоставления социального жилья, которое предназначено для предоставления по социальному найму. В Жилищном кодексе предусмотрено предоставление жилья малообеспеченным гражданам органами местного самоуправления. [14, c. 71-72]

С каждым годом бюджетное финансирование строительства недвижимости сокращается, в результате чего собственные средства населения становятся основным источником для приобретения жилья. Ограниченность денежных средств вызывает необходимость предоставления долгосрочных кредитов, которые были бы минимально подвержены инфляции и максимально гарантировали своевременность возврата. Именно к таким кредитам относится обеспеченный залогом недвижимости ипотечный кредит.

Рекомендуемое:

История становления и развития корреспондентских отношений
Уже в период классического капитализма с преобладанием свободной конкуренции основной причиной установления корреспондентских отношений являлась, кроме географических причин, дороговизна предоставляемых услуг для самих банков. Как правило, мелкие и средние по размерам активов и капитала банки покуп ...

Сущность коммерческого банка и принципы его деятельности
Современные коммерческие банки – банки, обслуживающие организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки являются важнейшим звеном банковской системы и независимо от формы собственности самостоятельным субъектом экономики. Согласно банковскому законодательству банк – кредитная орга ...

Экономический эффект внедрения рекомендаций по повышению финансовой устойчивости страховых компаний в современных условиях
Анализ, проведенный в предыдущей главе, показал, что САК «Энергогарант» является устойчиво развивающимся предприятием, все показатели которого имеют тенденцию к росту. Однако существует ряд мер, которые способны их улучшить. Проблема создания оптимальной организационной структуры компании является ...