Обеспечение кредита

Страница 1

Материалы » Кредитная политика коммерческого банка "Союзобщемашбанк" » Обеспечение кредита

Виды обеспечения кредита.

Проблема обеспечения кредита коммерческого банка далеко не нова. По мере развития общественного производства растет не только ее актуальность, но и сложность нахождения приемлемых для практики решений. Развитие технологий и возрастание сложности производственных систем, вовлекая в оборот все большее количество капитала при каждом обновлении цикла создания продукции, не обеспечивают при этом ни адекватного увеличения конкурентоспособности данной продукции, ни повышения вероятности успешного развития бизнеса в целом. Серьезное влияние на изменение качества обеспечения кредита во времени оказывает внешняя, по отношению к данному бизнесу, деловая среда, которая в России имеет свои специфические отличия от существующих в странах с развитой рыночной экономикой. При долгосрочном кредито­вании необходимо получить чет­кое представление о вероят­ном изменении качества обес­печения во времени. Надо проанализировать, что может произойти с данным обес­печением через год или даже нескольких лет. Здесь многое будет зависеть от ряда факто­ров: вид обеспечения; кем оно предоставлено; форма и конк­ретное содержание; условия кре­дитного договора; возможные сопутствующие условия предос­тавления обеспечения и т.п.

Возможна ситуация, когда ка­чество обеспечения доходит до нуля, то есть происходит фак­тическая потеря обеспечения. В жизни ситуация, при которой поручитель отказался от своих обязательств или исчез, а га­рант обанкротился, не редкость не только для России. И чем больше срок кредитования, тем выше вероятность наступления подобного неблагоприятного для банка события.

Что же касается такого рас­пространенного вида обеспе­чения, как залог, то, как пра­вило, его качество также сни­жается во времени. Однако возможны случаи возрастания стоимости заложенного имуще­ства и повышения качества залога по сравнению с момен­том заключения кредитного до­говора. Такое может произой­ти с недвижимостью, ценными бумагами, драгоценными метал­лами и другим имуществом. Но это скорее исключение из пра­вила.

Банкир должен опираться в принятии сложных стратегических реше­ний не на чувство доверия к клиенту, а на свою уверенность в успехе реализации данного проекта. Это, в свою очередь, подразумевает как хорошее по­нимание банкиром существа ре­ализуемого данным заемщиком проекта, так и наличие необ­ходимых знаний для анализа и самостоятельной оценки перс­пектив его практической реа­лизации. В этом случае бан­ковским специалистам необхо­димо руководствоваться более широкими, чем обычно приня­то, представлениями о видах обеспечения долгосрочных кре­дитов и их качестве.

Виды обеспечения, которые могут приниматься в расчет кредито­ром при принятии решения о выдаче долгосрочного кредита предприятию показаны на рисунке 1.

Виды обеспечения кредитов образуют две группы. В одну группу входят традиционно принятые в банковской практи­ке виды обеспечения. Условно их можно назвать имуществен­ными видами обеспечения, по­скольку за ними всегда стоит конкретное имущество в мате­риальной либо в денежной форме. Для практической реа­лизации данных видов создана хорошая правовая основа. Их правовое регулирование содер­жится в нормах Гражданского кодекса РФ. Более того, обес­печению исполнения обяза­тельств посвящена специальная глава, содержащая ста­тьи, где достаточно подробно изложены императивные нормы, которые должны соблюдаться сторонами. Согласно Кодекса, исполнение обяза­тельств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской га­рантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Очевидно, что не все из указанных способов имеют одинаковое значение для обес­печения долгосрочных инвести­ционных кредитов, с другой стороны, законодатель оставил возможность субъектам кредит­ной сделки использовать в ка­честве обеспечения другие спо­собы. Тем самым фактически коммерческому банку дается право разрабатывать и пред­лагать заемщикам различные подходы, позволяющие опреде­лить и получить обеспечение, которое бы дало банкирам до­статочную уверенность в успе­хе данного проекта.

Другая группа видов обеспе­чения, как правило, не может быть оценена конкретной де­нежной суммой, которую кре­дитор может получить в случае невозврата ссуженной стоимо­сти или неполучения платы за кредит. Более того, некоторые виды обеспечения вообще не­возможно отделить от предпри­ятия, реализующего инвестици­онный проект, и продать или передать в натуре. Но получе­ние объективной информации о состоянии этих видов обес­печения дает банковским спе­циалистам возможность доста­точно надежно судить о веро­ятности успешной реализации инвестиционного проекта. По­этому такую группу видов обес­печения можно назвать инфор­мационной.

Рекомендуемое:

Меры, принимаемые правительством для спасения ипотечного рынка
Правительство обратило внимание на проблему массового роста неплатежей по ипотечным кредитам, что свидетельствует о ее серьезности. Финансовый кризис затронул многих россиян. Компании стремятся минимизировать свои расходы, в первую очередь за счет сокращения численности персонала или же зарплат. Чт ...

Выявление особенностей и проблем регулирования процессов оттока капитала в оффшорные зоны
Рассматривая основные вопросы, связанные с противодействием отмыванию денег, необходимо обратить внимание на такую сферу международного бизнеса, как осуществление финансовых операций через офшорные финансовые учреждения. Ведь не секрет, что зачастую финансовые учреждения, находящиеся в различных оф ...

Операции банка с расчетными чеками
При расчетах чеками списание средств РКЦ с банка плательщика может производиться только при наличии у данного банка достаточной суммы средств. Дебетовое сальдо по счетам РКЦ для проведения расчетов по чекам не допускается. РКЦ и коммерческие банки, использующие расчеты чеками, заключают специальное ...