Кредит, ссуда, заем - их современное определение

Материалы » Кредитные операции коммерческих банков » Кредит, ссуда, заем - их современное определение

Когда в экономической литературе рассматривается проблема кредитных отношений, обычно термины "заем", "кредит", "ссуда", трактуются как синонимы. Действительно, если эти термины употребляются в разговорно-обиходном смысле, то вряд ли стоит спорить о правильности их трактовки. Но когда речь идет о теоретических понятиях и категориях, требуется раскрыть научное содержание и дать четкое определение этих терминов, не допускающее неоднозначных их толкований. Особенно это актуально в современных условиях, когда в новом Гражданском кодексе РФ сделана попытка дать юридическую трактовку этих понятий.

Дело в том, что в Гражданском кодексе в главе 42 "Заем и кредит" выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: а) договор займа, б) кредитный договор, в) товарный и денежный кредит, г) заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг. Как видно, в этой классификации в перечне различных видов заемных отношений отсутствует договор ссуды. Связано это с тем, что в ст.689 договор ссуды определен как договор безвозмездного пользования вещами. Далее дается характеристика ссудодателя, который использует право передачи в безвозмездное пользование. Таким образом, ссуда и ссудные отношения характеризуются важнейшими признаками - безвозмездностью и передачей вещей. [1]

Кредитные же отношения юристы характеризуют как денежный заем, даваемый, как правило, на условиях уплаты процента. По поводу кредита ст.819 Гражданского кодекса гласит: "По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее".

Следовательно, в Кодексе проведена четкая грань, отличающая по предмету правового регулирования договор кредита и договор ссуды, которые должны учитываться сторонами в договорных отношениях.

Если твердо придерживаться этих положений Гражданского кодекса, то, казалось, следует существенно изменить отношения экономистов ко многим понятиям. в соответствии с буквой Кодекса термин "ссуда" при банковском кредитовании применяться не может. Такая трактовка экономического содержания ссуды требует отказа от привычно используемых сочетаний слов: "ссудный процент", "ссудный доход", "банковская ссуда" и так далее.

Однако на практике мы сталкиваемся с обратным. Обычно в экономической литературе ссудой называют движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в кредит на условиях возвратности за плату в виде процента (в дипломной работе мы будем придерживаться сложившейся практике). [2]

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с недостатком денежных средств.

Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда функций: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

В качестве источников кредитования выступают временно свободные денежные средства предприятий и накопления физических лиц. Одним из источников могут выступать денежные накопления государства, размеры которых определяются масштабами государственной собственности и долей валового национального продукта.

Рекомендуемое:

Внедепозитные операции коммерческих банков
К внедепозитным источникам привлечения ресурсов относятся межбанковские кредиты (МБК) и кредиты, полученные от ЦБ РФ. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении банки, у которых есть излишек ресурсов. Привлечение МБК может быть осуществлено самостоятельно, путем прямы ...

Виды деятельности, которые осуществляет банк
ООО «Коммерческий банк« Дельта »осуществляет банковскую деятельность исключительно в пределах законодательства Украины на основании банковской лицензии и разрешения, выданных Национальным банком Украины. Банковские услуги, предоставляемые коммерческим банком «Дельта» 1. Основные услуги для корпорат ...

Рынок государственных ценных бумаг: сущность, виды, сроки обращения
Государственные ценные бумаги – это бумаги, которые выпускаются и обеспечиваются государством и используются для пополнения государственного бюджета. Различают следующие виды государственных ценных бумаг: – Наличные и безналичные; – Документарные и бездокументарные; – Гарантированные и доходные; – ...