История возникновения ипотечного кредитования в России и правовое обеспечение ипотечного кредитования в РФ

Страница 7

Материалы » Анализ ипотечного кредитования в Краснопресненском отделении Сбербанка России » История возникновения ипотечного кредитования в России и правовое обеспечение ипотечного кредитования в РФ

Необходимо отметить, что для совершения одним из супругов сделки по распоряжению недвижимостью необходимо получение нотариально удостоверенного согласия другого супруга, даже если имущество формально принадлежит только одному из супругов (п. 3 ст. 35 Семейного кодекса РФ). [16, c. 26]

Возможность залога имущества, находящегося в общей совместной собственности, возникает только по согласию всех собственников, которое должно быть нотариально удостоверено.

Основанием возникновения ипотеки может являться закон либо договор. По договору залогодатель добровольно отдает в залог любое принадлежащее ему недвижимое имущество, гарантируя тем самым удовлетворение требований кредитора в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом. Договор является основной формой возникновения ипотеки. [16, c. 27]

В ряде случаев ипотека может возникнуть на основании норм закона. В частности, если квартира приобретается за счет кредита банка в собственность заемщика (п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке»), то приобретенная недвижимость считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи. [4, c. 28] Данное положение закона является чрезвычайно важным для построения всей системы ипотечного кредитования в России, которая основана на том, что именно приобретаемое имущество является основным обеспечением возвратности кредитных средств.

Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 216-ФЗ в статью 20 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» были внесены изменения. Одним из таких изменений является отмена обязательного нотариального удостоверения договора ипотеки. Основным аргументом для отмены нотариального удостоверения было желание снизить финансовые затраты участников сделки. Нотариальный тариф устанавливался в размере полутора процентов от суммы договора, предмет которого подлежит оценки. Другим аргументом было то, что необходимость в нотариальной проверке действительности сделки отпала, поскольку сам договор помимо прочего подлежит государственной регистрации. Одним из этапов такой регистрации является проведение юридической экспертизы представленных для государственной регистрации документов, которая и делает излишним участие нотариуса в оформлении сделки. [16, c. 37]

Сейчас система выдачи ипотечного кредитования строится на том, что обеспечение кредита может быть оформлено тремя способами:

Ø договором об ипотеке приобретенного жилого помещения с соответствующей государственной регистрацией возникающей ипотеки;

Ø трехсторонним договором купли-продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны (кредитор, заемщик, продавец) последовательно и практически одновременно фиксируют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю (заемщику), а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора;

Ø договором приобретения жилого помещения за счет кредитных средств, когда ипотека приобретаемого жилого помещения возникает в силу закона в момент регистрации договора купли-продажи. [16, c. 28]

Так же как и другие гражданско-правовые договоры, договор ипотеки заключается в соответствии с общими правилами гражданского законодательства. Договор ипотеки заключается между залогодателем и залогодержателем в письменной форме. Договор ипотеки подлежит обязательной государственной регистрации. [3, с. 14] Государственным органом, осуществляющим государственную регистрацию прав с недвижимым имуществом, в настоящее время являются Федеральная регистрационная служба и ее территориальные подразделения. Вступление в силу договора ипотеки закон связывает также с моментом государственной регистрации.

Основные положения Закона об ипотеке следующие:

· предусматривается (по выбору сторон) заключение договора об ипотеке как в традиционной форме без передачи прав залогодержателя другим лицам, так и в форме закладной, являющейся ценной бумагой;

· все ипотечные операции подлежат государственной регистрации;

· детально урегулированы взаимоотношения сторон по договору о переходе прав на заложенную недвижимость от залогодателя к другим лицам в случае ее дополнительного обременения правами третьих лиц (последующий залог, аренда);

Рекомендуемое:

Понятие валютного рынка
Валютный рынок – это сфера экономических отношений, проявляющихся при осуществлении операции по купле-продажи иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, а также операций по инвестированию валютного капитала. Валютный рынок представляет собой официальный финансовый центр, где сосредоточ ...

Оценка кредитоспособности заемщика
Объективная оценка кредитоспособности потенциального заемщика, несмотря на все многообразие применяемых в банковской практике методик, по-прежнему остается достаточно серьезной проблемой. Во-первых, не выработаны критерии и методы учета результатов анализа финансового состояния клиента при определе ...

Регулирование рынка
Великобритания первая страна в ЕС, реформировавшая свой рынок и систему его регулирования. Исторически английские рынки капитала управлялись комбинацией законов и (в большей степени) обычаев. Тем не менее фондовая биржа Великобритании всегда рассматривалась как высокопрофессиональный орган, действу ...