Анализ оценки кредитоспособности заемщика и процесса предоставления ипотечной ссуды в СБ РФ

Страница 3

Материалы » Анализ ипотечного кредитования в Краснопресненском отделении Сбербанка России » Анализ оценки кредитоспособности заемщика и процесса предоставления ипотечной ссуды в СБ РФ

Срок рассмотрения документов не должен превышать 18 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов до даты принятия Кредитным комитетом Банка решения о выдаче/отказе в выдаче кредита.

Срок рассмотрения первичного пакета документов (без п. 3) не должен превышать 7 рабочих дней.

Кредитный инспектор регистрирует заявление-анкету в журнале учета заявлений. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне Заявления-анкеты кредитный инспектор составляет опись принятых документов.

Кредитный инспектор производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью Базы данных по заемщикам–физическим лицам кредитную историю Заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.

Этап 2. Оценка кредитоспособности заемщика.

Проверяется способность заемщика погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором. На этом этапе проводится также анализ обеспечения кредита. [14, c. 96]

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного Заявления-анкеты.

Справка предприятия должна содержать следующую информацию:

· Полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;

· Продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

· Настоящая должность заемщика;

· Доход за последние шесть месяцев;

· Удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью. [8, c. 11]

При расчете платежеспособности Заемщика определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц по формуле:

, где

Д – доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный доход – среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

Ставка НДФЛ – ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

Сумма налога на доходы физических лиц, указанная в справке по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, является справочной информацией и в расчете не используется. [8, c. 12]

Из полученного значения вычитаются:

· все обязательные платежи, производимые из дохода, указанные в Заявлении – анкете, за исключением налога на доходы физических лиц;

· обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении), но не менее:

- 50% установленных лимитов овердрафта по банковским картам;

- 10% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов;

- 20% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг;

· обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении, каждое из которых принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. [8, c. 13]

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = Дч * K * t , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей.

K – коэффициент в зависимости от величины Дч

В зависимости от величины среднемесячного дохода (Дч) применяются следующие коэффициенты (К):

К=0,8 при Дч в сумме до 21 000 рублей (эквивалента в иностранной валюте) включительно;

К=0,9 при Дч в сумме свыше 21 000 рублей (эквивалента в иностранной валюте). [7, c. 5]

t - срок кредитования в месяцах (например, если кредит берется на 20 лет, то срок кредитования в месяцах равен 240 месяцев).

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности Заемщика (P) на момент его обращения в Банк.

Рекомендуемое:

Анализ финансово-хозяйственной деятельности Краснопресненского ОСБ за 2006 - 2008гг
Для ознакомления с деятельностью любой организации необходимо изучить возможно большее число её сторон, сформировать на этой основе объективное мнение о положительных и отрицательных моментах в работе коллектива, выявить узкие места и возможности их устранения. При этом необходимо использовать ряд ...

Предпринимательский риск как объект страхования
Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов. Страховым р ...

Организационно-экономическая характеристика Сбербанка России
Акционерный Коммерческий Сберегательный банк РФ (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества, открыто типа в соответствии с законом РСФСР « О банках и банковской деятельности в РСФСР ». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банка РФ (ЦБ РФ), который облад ...