Исторические предпосылки развития ипотечного рынка

Страница 1

Материалы » Оценка рынка ипотечного кредитования Республики Татарстан » Исторические предпосылки развития ипотечного рынка

Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).

Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название «ипотека» (от греч. hypotheka - подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли[39,c.7].

Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.

Однако единого термина для обозначения залога римское право не знало: на разных стадиях развития залог именовался различно.

Поэтому есть основания полагать, что институт ипотеки в течение времени прошел путь эволюции от фидуции (от лат. fiducia сделка на доверии, доверительная сделка) до более прогрессивной стадии - пигнуса (от лат. pignus - неформальный залог) и далее - до ипотеки.

При использовании формы залога фидуции интересы должника обеспечивались крайне неэффективно, ведь она более всего напоминала лишь условную форму купли-продажи и не отвечала мотивам установления залогового обременения обеспечить исполнение должником основного обязательства. Не обеспечивая, кроме того, и получение кредитором высокого процента по кредиту, фидуции в ходе экономического развития неминуемо должна была быть заменена другими, более прогрессивными формами залога.

Одной из таких форм стал пигнус, при установлении, которого имущество передавалось не в собственность кредитора, а лишь во временное владение и обязанностью последнего было возвращение предмета залога по получении удовлетворения по основному обязательству. В случае же просрочки кредитор приобретал право самостоятельной продажи предмета залога. Договор, по которому устанавливался пигнус и предмет залога передавался во владение кредитора, уже не требовал соблюдения торжественных обрядов и форм.

В классический период в преторском эдикте сложилась третья, наиболее развитая форма римского залога - ипотека (hypotheca), сложившаяся под влиянием восточного греко-египетского права. При этой форме предмет залога оставался и в собственности, и во владении должника, а субъекту залогового права давалось право в случае неисполнения обязательства истребовать заложенную вещь, у кого бы она к тому времени ни оказалась, продать ее и из вырученной суммы покрыть свое требование к должнику.

Роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок была велика. Достаточно сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы. В связи с ослаблением этих государственных функций с закатом эпохи Древнего мира, институт ипотеки перестал существовать в течение нескольких веков, прежде чем появиться вновь в средневековом европейском законодательстве.

Формой залога в Германии была Альтере Сатзунг. Сущность этого правоотношения состояла в том, что установитель получал определенную сумму денег от приобретателя, а последний в свою очередь или временное пользование недвижимостью, или же, сверх того, условное право собственности на сам объект недвижимости. При таком положении дел на один имущественный объект не могло быть установлено более одной Альтере Сатзунг.

Большим сходством с германским правом древнейшей организацией реального кредита является французское право. Практически полностью совпадает французская Энгамент (Engagement) с германской Альтере Сатзунг.

Рекомендуемое:

Пути повышения эффективности операционного управления банковскими ресурсами
Существо банковского управления банковскими ресурсами состоит в гибком сочетании противоположных требований ликвидности и прибыльности. Целевая функция управления ликвидностью коммерческим банком заключается в максимизации прибыли при обязательном соблюдении устанавливаемых и определяемых самим бан ...

Основные принципы формирования портфеля инвестиций
Итак, Начнем с основных понятий. Инвестиционный портфель - портфель ценных бумаг и инвестирование. Понятие "Портфель ценных бумаг" - Совокупность ценных бумаг, которыми располагает инвестор (отдельное лицо, организация, фирма) [1]. Под инвестированием в широком смысле понимается любой про ...

Зарубежный опыт формирования и размещения банковских ресурсов на примере США
К собственным средствам банков США относятся: оплаченный акционерный капитал; сформированные из прибыли фонды; субординированный долг. Собственный капитал коммерческих банков включает: 1) капитал первого уровня или основной: обыкновенные акции; бессрочные привилегированные акции; нераспределенная п ...