Заключение

Страница 2

Материалы » Анализ кредитования физических лиц в ОСБ » Заключение

1. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2. Изучение кредитоспособности клиента;

3. Подготовка и заключение кредитного договора, предоставление кредита;

4. Кредитный мониторинг и возврат кредита.

На каждом из этих этапов в кредитной практике банка существуют проблемы, а именно:

- необъективно длинные временные параметры заявки, которые в среднем, составляют от 2-х до 3-х недель;

- не качественный анализ, проводимый в отношении кредитоспособности клиента, что приводит к проблемам с погашением кредитам;

- слабо развит кредитный мониторинг. В этом случае необходимо изучить мероприятия, которые касаются кредитного мониторинга, который в себя включает: систему наблюдения за погашением кредита, разработку и применение мер, обеспечивающих решение этой задачи. Несмотря на то, что сегодня в банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга – все они основаны на нескольких главных принципах.

Периодическая проверка всех видов кредитов.

Тщательная разработка этапов кредитного контроля с тем, чтобы обеспечить проверку всех важнейших условий по каждому кредиту таких, как соответствие фактических платежей по кредиту рассчитанным данным; качество и состояние обеспечения по кредиту; полнота соответствующей документации, возможность получить в свое распоряжение обеспечение и юридическое право предпринимать при необходимости судебные действия в отношении заемщика; оценка изменений финансового положения и прогнозы относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите; оценка соответствия выданной ссуды кредитной политике банка и стандартам, разработанным контролерами со стороны регулирующих органов в отношении его кредитного портфеля.

Наиболее частая проверка проблемных ссуд, увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

Более частые проверки кредитов в условиях экономического спада или появления значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил значительную часть своих ресурсов.

Важным элементом кредитного мониторинга является внутренний аудит кредитования. Такая проверка имеет целью определить состояние остатков средств на банковских счетах по просроченным кредитам; реальную ситуацию с обеспечением возвратности кредитов и сокращением кредитного риска; положение с организацией кредитного процесса: соответствие практики выдачи и погашения ссуд требованиям положения банка по кредитованию, правильность отражения всех ссуд в учетных документах, особенно по пролонгированным и просроченным ссудам; состояние резервов на покрытие убытков по ссудам и организация аналогичной работы по кредитованию.

Проверка кредитов необходима для осуществления разумной программы банковского кредитования. Она помогает руководству банка не только быстрее выявлять проблемные кредиты, но и постоянно контролировать соответствие кредитной политики банка действиям уполномоченных сотрудников кредитного управления (отдела). Кредитный контроль помогает также президенту и совету директоров банка в оценке совокупного риска и осуществлении соответствующих превентивных мероприятий по укреплению финансовой устойчивости банка.

Закрытие юридического дела заемщика и соответственно прекращение действия кредитного договора происходят:

при полном возврате и погашении процентов;

при полном погашении кредита и невозможном погашении процентов по нему (решение принимает кредитный комитет банка);

при полном погашении кредита и процентов по кредиту.

Рекомендуемое:

Сущность и правовые основы банковского регулирования
Основной целью банковского регулирования и надзора в России является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, не­посредственно определяются этой главной целью ...

Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками
Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной (после расчетов банковскими чеками) формой безналичных расчетов. Благодаря своему главному предназначению – служить платежным инструментом – банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид ...

Меры по совершенствованию работы ОСБ с ценными бумагами
Руководству отделения для решения проблем, стоящих перед банком, можно выделить следующие задачи и пути решения возникающих проблем: - во-первых, необходимо наращивать пассивную базу в ценных бумагах юридических лиц; - во-вторых, постоянно наращивать непроцентные доходы от работы с ценными бумагами ...