Пути совершенствования процесса анализа кредитоспособности заемщиков в ОСБ

Страница 2

Материалы » Анализ кредитоспособности клиента » Пути совершенствования процесса анализа кредитоспособности заемщиков в ОСБ

На основании устава и учредительных документов определяется состав учредителей, направление деятельности организации, порядок использования прибыли, структура управления. В ходе изучения спроса на продукцию, рынков ее сбыта необходимо руководствоваться обобщенными данными об объемах потребления тех или иных видов продукции (работ, услуг) в определенных регионах по группам потребителей и уровне цен, который приемлем для этих групп. Такая информация может быть получена из статистических сборников и от агентств, занимающихся ее сбором и обобщением. Она позволит сделать выводы о востребованности продукции (работ, услуг), под которую потребители привлекают кредитные ресурсы, а это, в свою очередь, служит сигналом организации-заемщику и кредитору о том, будет ли достаточен объем потребления продукции, принесет ли она денежные ресурсы в объеме, необходимом для погашения кредита.

В ходе оценки кредитной истории в настоящее время целесообразно использовать сведения, предоставляемые кредитными бюро (см. пп.3.2.). Это могут быть данные о кредитном рейтинге организации, о ее деятельности по определенному направлению.

На основе данных, содержащихся в технической документации можно оценить, в какой степени организация обеспечена внеоборотными активами и каково их техническое состояние; определить уровень их использования. По результатам оценки сделать выводы о том, насколько внеоборотные активы организации позволяют ей выпускать продукцию достаточного объема и качества и, следовательно, насколько организация конкурентоспособна.

В ходе реализации проектов, под которые привлекаются кредитные ресурсы, необходимо обязательное проведение маркетинговых исследований по разным направлениям с целью снижения риска кредитования. Маркетинговая информация позволит кредитору понять, каким спросом будет пользоваться продукция заемщика, достаточно ли у него ресурсов для того, чтобы рассчитаться по кредиту. Сам заемщик по этой информации будет судить о том, стоит ли начинать деятельность в данном направлении и принесет ли она доход. Маркетинговые исследования должны проводиться по нескольким направлениям, в частности: изучение конкурентов и потребителей; исследование продукции и объемов ее возможного потребления; изучение мотивов поведения потребителя; оценка возможных способов продвижения продукции.

Информация о кадровом составе организации позволяет оценить уровень менеджмента, его опыт, способность достигать намеченных целей, в том числе в области инновационной деятельности.

Данные финансовой и бухгалтерской отчетности и бухгалтерского учета, представляющего собой систему показателей имущественного и финансового положения организации и отражающие результаты хозяйственной деятельности организации за отчетный период, потребуются для анализа данных разных сторон деятельности организации.

Наконец, комплексно все данные о заемщике формируются в документах прогнозной финансовой информации (в бизнес-планах), бюджетах, проспектах, технико-экономических обоснованиях. Именно прогнозная финансовая информация дает наиболее полные сведения, необходимые для анализа кредитоспособности заемщика.

При выдаче кредита Банк должен ориентироваться не на оценку отдельных видов риска, а на определение общего риска заемщика. Общий риск представляет собой комбинацию делового риска и риска структуры капитала и определяется как величина колебаний рентабельности собственного капитала.

Степень кредитного риска во многом зависит от организации кредитного процесса в банке. В ОСБ 7125 имеются инструкции и методологические документы, регламентирующие его кредитные операции, разработана четкая процедура рассмотрения и разрешения ссуды, определены требования к кредитной документации, создана система эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, разработана методика оценки кредитоспособности (на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков).

Дальнейшее улучшение данного направления работы, хорошая постановка аналитической работы в банке и высокий уровень информации о клиентах - все это позволит в значительной мере уменьшить риск кредитных сделок банка. Данное направление работы имеет особо важное значение для ОСБ 7125 вследствие большой текучести кадров, занимающих низовые должности, в том числе работников кредитных отделов, а недостаточное внимание к данному направлению деятельности при недостаточно высокой квалификации и опытности кредитных работников может привести к негативным последствиям. Также необходимо выявить причины текучести кадров и вести более разумную кадровую политику, добиваясь стабильности персонала. Кадровые мероприятия также должны предусматривать постоянное обучение и повышение квалификации сотрудников и менеджеров, занятых кредитными операциями, а также стимулирование данного процесса.

Рекомендуемое:

Становление и развития страхового рынка в Украине
В Украине временами создания страхового рынка считают начало 90-х лет XX ст. Именно тогда возникли первые частные страховые компании, которые положили конец тотальной монополии Госстраха. Среди них: "Омета Інстер", "Риск", "Скайд", "Саламандра", "Скайд-в ...

Основная нормативная документация
На основании Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, №50, ст. 4859), Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, №28, ст. 2790; ...

Виды ипотечных кредитов
В Краснопресненском отделении существуют следующие виды ипотечных кредитов: - Ипотечный кредит - Ипотечный кредит с учетом суммарного актива - Кредит «Ипотечный +» - Кредит «Молодая семья» 1) «Ипотечный» кредит Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый Банком физическому лицу на приобретение, стро ...