Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования

Страница 1

Материалы » Развитие ипотечного кредитования » Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования

Проблему доступности ипотеки в России пытаются решать на различных уровнях: начиная от банковских структур и заканчивая Правительством. Несмотря на многоаспектность рассматриваемой проблемы, её взаимосвязь с другими социально-экономическими факторами, как правило, доступность ипотеки сводится к трём ключевым моментам: величине процентной ставки, сроку выдачи кредита и размеру первоначального взноса.

На наш взгляд, это очень узкий подход, поэтому рассмотрение проблемы под таким углом не позволяет выявить реальные причины, мешающие развитию ипотечного жилищного кредитования.

Если несколько лет назад условия по ипотечным кредитам, на самом деле, были очень жёсткими и не позволяли большей части населения страны воспользоваться кредитами, то в настоящее время картина существенно изменилась.

Мы считаем, что проблемы ипотечного кредитования в России необходимо искать, в первую очередь, не в самой ипотеке, а во влияющих на её развитие и доступность для населения факторах. Выше нами была приведена их классификация. На наш взгляд, основными проблемами являются:

а) низкие доходы населения;

б) современное состояние рынка недвижимости и строительной сферы;

в) неразвитость вторичного рынка ипотечного кредитования;

г) несовершенство законодательства;

д) недостатки рынка кредитных услуг.

Рассмотрим данные проблемы подробнее.

Низкие доходы населения влияют на то, что большинство граждан не в состоянии из имеющихся доходов выплачивать те суммы, которые предполагаются по условиям погашения ипотечных кредитов. Учитывая, что ежемесячный платёж, помимо прочих факторов, зависит от процентной ставки, сложилось мнение о том, что для дальнейшего развития ипотеки в России, для предоставления возможности кредитования большей части населения страны, необходимо снижение процентных ставок. При этом её величина определяется в пределах от 5 % до 7 % [50].

На наш взгляд, все эти заявления носят чисто популистский характер, таким образом происходит подмена проблем, в результате чего государство пытается переложить ответственность с себя на финансовые структуры. Попытаемся определить, что же из двух факторов (процентная ставка или доходы), влияющих на платёжеспособность населения, выступают основным тормозом развития ипотеки.

В условиях рыночной экономики изменение цен (в данном случае – цены на денежные средства – проценты) происходит в результате рыночной конкуренции под воздействием различных экономических законов.

При расчёте нами были использованы следующие параметры:

а) срок кредита – 15 лет;

б) средний размер семьи – 3,7 человека;

в) количество работающих членов семьи – 2 человека;

г) первоначальный взнос 15%

д) стоимость одного квадратного метра жилья в г. Кемерово – 48 тыс. руб.;

ж) платежи аннуитетные

з) в погашение кредита может идти не более 50 % совокупного дохода семьи;

и) доход семьи состоит из официальной заработной платы, неофициальные источники не учитываются, поскольку они не всегда могут быть учтены банком при расчёте платёжеспособности;

В таблице 2.4 приведены расчёты, показывающие, как величина процентной ставки влияет на изменение максимальной суммы ипотечного кредита, величину ежемесячного взноса и возможность приобретения квартиры.

Таблица 2.4

Расчёт основных параметров ипотечного кредита при различных процентных ставках

Рекомендуемое:

Сущность, функции и структура банковской системы Российской Федерации
Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а так же экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы. Однако это совсем не так, потому что любая система должна отвечать следующи ...

Политика таргетирования инфляции Банка России
С 14 мая 2008 года Банк России изменил порядок проведения интервенций на валютном рынке, разделив их на две составляющие. Одна из них, как и прежде, нацелена на сглаживание колебаний стоимости рубля относительно бивалютной корзины (доллар США и евро). Правда, сейчас речь идет только об ограничении ...

Фондовая биржа
Если облигации продаются в основном “с прилавка”, то центральным рынком акций крупнейших фирм является биржа. На бирже продавцы встречаются с покупателями и цены устанавлива­ются по закону спроса и предложения. Классическая биржа - это аукцион, где торговля ведется посредством обмена устными инс­тр ...