Особенности гражданско-правовой ответственности участников ипотечных отношений

Страница 5

Материалы » Проблемы правового регулирования ипотечного кредитования » Особенности гражданско-правовой ответственности участников ипотечных отношений

Благодаря внесенным в ст. 446 ГПК РФ Федеральным законом от 29 декабря 2004 г. № 194-ФЗ[85] изменениям стало возможным обратить взыскание на заложенное жилое помещение, даже если оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, приобретенное или построенное на кредитные (заемные) средства. Отсутствие ранее данного правила тормозило процесс ипотечного жилищного кредитования, поскольку в течение долгого времени сохранялась нерешенность вопросов, связанных с выселением проживающих в заложенном доме или квартире лиц при обращении взыскания на такую недвижимость. Закон об ипотеке теоретически позволял выселить залогодателя и совместно проживающих с ним членов семьи, проживающих в жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона. Однако на практике выселить заемщика и проживающих с ним лиц можно было только в том случае, если приобретенный жилой дом или квартира не являлись для них единственным пригодным для постоянного проживания помещением. Таким образом, положения ст. 78 Закона об ипотеке на практике не могли быть реализованы из-за отсутствия корреспондирующих с ними процессуальных норм, что подрывало саму основу развития ипотечного жилищного кредитования. Данная норма неизмеримо повышала риски для кредитных организаций, вынуждая их предоставлять ипотечные жилищные кредиты только на приобретение второго жилища, являлась препятствием для получения ипотечных кредитов подавляющей частью граждан, которые либо не имеют своего жилья, либо хотят улучшить жилищные условия[86].

Согласно ст. 78 Закона об ипотеке выселение бывших собственников происходит в соответствии с правилами действующего гражданского и жилищного законодательства. В соответствии со ст. 95 Жилищного кодекса РФ[87] граждане, утратившие жилые помещения в результате обращения на них взыскания, которые были приобретены за счет кредита банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение жилого помещения, и заложены в обеспечение возврата кредита или целевого займа, если на момент обращения взыскания такие жилые помещения являются для них единственными, подлежат вселению в жилые помещения маневренного фонда. Условием для проживания таких граждан в этом фонде является то, что на момент обращения взыскания их жилые помещения являются единственными.

Жилые помещения маневренного фонда относятся к специализированному жилищному фонду, особенность которого заключается в их назначении - они могут быть предназначены только для временного проживания граждан. Следует заметить, что практически во всех регионах РФ, где действует программа ипотечного жилищного кредитования, существуют подобные специализированные жилые помещения. В настоящий момент срок проживания в подобных помещениях определяется в ч. 2 ст. 106 ЖК РФ. В соответствии с указанной нормой жилые помещения маневренного фонда предоставляются бывшему залогодателю и членам его семьи из расчета не менее чем шесть квадратных метров жилой площади на одного человека. Основанием для проживания в подобных жилых помещениях является договор найма жилья, который заключается на период до завершения расчетов с гражданами, утратившими жилые помещения в результате обращения взыскания на них, после продажи жилых помещений, на которые было обращено взыскание. После расчета с бывшими собственниками квартир, приобретенных на ипотечный кредит, с ними будет заключен договор коммерческого найма на определенный срок, а может быть, они подлежат выселению и из этих жилых помещений, поскольку согласно п. 3 ст. 106 ЖК РФ истечение периода, на который заключен договор найма жилого помещения маневренного фонда, является основанием прекращения данного договора.

Для ипотечного кредитования характерна множественность связей, основными из которых являются кредитный договор или договор займа и договор об ипотеке. При ненадлежащем исполнении или вовсе неисполнении стороной своих обязательств наступает гражданско-правовая ответственность. В этой связи принято различать ответственность сторон по основному обязательству и акцессорному. При этом у залогодержателя имеется право обратить взыскание на заложенное имущество. Взыскание может быть как в судебном, так и внесудебном порядке. Если физическое лицо является собственником жилого помещения, то взыскание может быть обращено только в судебном порядке в соответствии с п. 4 ст. 54.1 Закона об ипотеке. Права кредитора защищены, так как должник может быть выселен из жилого помещения, даже если это его единственное место проживания.

Рекомендуемое:

Понятие денежно-кредитной политики
Целью денежно-кредитной политики выступает: достижение финансовой стабилизации - в первую очередь снижение темпов инфляции, укрепление курса национальной валюты и обеспечение устойчивости платежного баланса страны, создание условий для осуществления позитивных структурных сдвигов в экономике. Центр ...

Основные направления работы с проблемными банками
Работа с проблемными банками начинается с постановки системы выявления финансовых трудностей. Затем устанавливается характер и причина возникновения проблем, вырабатывается политика регулирования, включающая применение конкретных мер воздействия. Признаками проблемности кредитных организаций можно ...

Расчеты с помощью системы "клиент - банк"
Программно-технический комплекс "Клиент банк» применяется для оперативного ведения клиентом своих счетов в ПАО "Дельта Банк" и обмена технологической информацией. Система "клиент - банк" является составной частью программы автоматизации банковской деятельности и источником ...