Доходы от кредитных операций в коммерческом банке

Страница 1

Материалы » Кредитные операции коммерческих банков » Доходы от кредитных операций в коммерческом банке

Банковский кредит является одной из главных статей дохода банков, а также выполняет важные функции в системе общественного производства. С помощью банковского кредита осуществляется перераспределение средств между различными отраслями и предприятиями в соответствии с меняющейся конъюнктурой рынка и необходимостью оптимизации производства. В одних отраслях предприятия для своего нормального функционирования должны интенсивно расширяться, в других это расширение может осуществляться медленными темпами, а в-третьих, условием нормального функционирования может быть, поддержание объемов производства в существующих масштабах.

Ограниченность собственных финансовых ресурсов, обусловленная размерами их накопления, может уменьшить возможности быстрого реагирования хозяйствующих субъектов на имеющиеся условия производства. Перераспределение финансовых средств на основе лишь их дробления и объединения недостаточно эластично, так как для осуществления этих процессов требуется время, определяемое существующими правовыми нормами и развитостью инфраструктуры рынка.

Более удобен в этом отношении кредит, посредством которого в нужный момент может быть удовлетворена потребность хозяйствующего субъекта.

Основными принципами кредитных отношений являются возвратность, срочность и платность, то есть средства предоставляются на определенный срок, они должны быть обязательно возвращены, и за их использование заемщик выплачивает определенную сумму кредитору.

Цель кредита - извлечение дохода. Не преследуя эту цель, должник не берет, а кредитор не предоставляет ссуду. Кредитор надеется получить процент на заемные средства, учитывая степень риска (то есть возможность неуплаты заемщиком суммы долга и процентов по нему).

Заемщик надеется, что, используя заемные средства, он сможет извлечь доход, который будет достаточен для уплаты процентов кредитору и извлечения определенного дохода для себя.

Надежды заемщика основываются на предварительной проработке инвестиционного проекта, анализе рыночной конъюнктуры и опыте работы в данной сфере экономики. Задачей банка в этих условиях является снижение кредитного риска, который может заключаться в просрочке заемщиком платежей или даже не возврате долга.

При планировании распределения ресурсов во времени банк учитывает сроки поступления платежей по кредитам. Поэтому невыполнение заемщиками своих обязательств по платежам не только наносит банку прямой урон, но и ведет к возникновению убытков, заключающихся в недополучении прибыли из-за невозможности использовать задержанные средства в запланированных операциях.

Если сумма просроченного долга существенна, это может сказаться на устойчивости работы банка в целом.

Государство заинтересовано в стабильности банковской системы, увеличении доверия к российским банкам внутри страны и на международном рынке.

Одним из способов обеспечения этой стабильности является введение ЦБ РФ ряда правил и нормативов, в рамках которых коммерческие банки должны осуществлять свою деятельность. За нарушения банки наказываются вплоть до отзыва лицензий на правоведения операций. Поэтому при оценке прибыльности различных проектов банкам необходимо учитывать эти ограничения.

Изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу. Изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям.

Также изменение официальной ставки центрального банка означает переход к новой денежно-кредитной политике, что заставляет другие банки вносить необходимые коррективы в свою деятельность.

Процент начисляется на реально полученную сумму. Стоимость кредита складывается из процентов и комиссионных платежей и зависит от:

· Соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью;

· темпами инфляции: при усилении инфляции процентные ставки растут;

· циклическими колебаниями производства;

· его сезонными условиями;

· рыночной конъюнктуры и рыночными колебаниями;

· государственным регулированием процентных ставок;

· международными факторами, а именно: неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, валютными кризисами, движением капиталов, войной процентных ставок.

В связи с вышесказанным можно заключить, что изменение нормы процента связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного регулирования.

Рекомендуемое:

Характеристика операций коммерческого банка
Все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы: пассивные операции (привлечение средств); активные операции (размещение средств); активно-пассивные операции (посреднические, трастовые и прочие) операции. Пассивные операции. Пассивные операции - это операции по привл ...

История развития ипотеки в России
Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII – XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления. В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянс ...

Организация проведения экономического анализа в банке
В основе организации и проведения экономического анализа в коммерческом банке лежит общая методика практической аналитической работы, содержание которой основано на теории экономического анализа. Однако сущность банка и специфика его деятельности, как объекта исследования, обусловливает некоторые о ...