Привлеченные средства банка

Страница 3

Материалы » Пассивные операции коммерческих банков » Привлеченные средства банка

Размер вознаграждения, выплачиваемого клиенту по срочному депозиту, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Твердо обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка. Разумеется, это и позволяет банкам начислять по срочным депозитам повышенные проценты.

К срочным депозитам в банковской практике относят депозиты овернайт - депозиты, привлеченные банком на срок не больше одного операционного дня (без учета нерабочих дней банка). Срочными депозитами являются также средства, полученные от других коммерческих банков как депозит (вклад) на конкретный срок.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

депозиты со сроком до 3-х месяцев;

депозиты со сроком от 3-х до 6 месяцев;

депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

То обстоятельство, что владелец срочного депозита может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможность досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Депозиты классифицируют также по степени удорожания:

бесплатные - (средства на расчетных, текущих счетах клиентов)

платные - (средства на депозитных счетах)

Бухгалтерская классификация депозитов подразделяет депозиты на:

депозиты Минфина России

депозиты органов субъектов РФ

депозиты государственных внебюджетных фондов

депозиты внебюджетных фондов субъектов РФ

депозиты предприятий и организаций, находящихся в федеральной собственности

депозиты негосударственных организаций

депозиты физических лиц резидентов

депозиты юридических лиц-нерезидентов

депозиты физических лиц-нерезидентов

Кроме срочных, депозитами можно считать вклады до востребования, а также текущие счета, по которым денежные средства могут быть изъяты вкладчиками по первому требованию. Владелец текущего счета получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.

Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета следующие:

деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;

разрешается брать с этого счета в установленном Центральным Банком РФ порядке наличные деньги.

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

для их владельцев - отсутствие уплаты процентов по счету (или очень низкий процент);

для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности (из-за потенциальной возможности изъятия денег со счетов до востребования).

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним уплачивается владельцам фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Рекомендуемое:

Становление и развития страхового рынка в Украине
В Украине временами создания страхового рынка считают начало 90-х лет XX ст. Именно тогда возникли первые частные страховые компании, которые положили конец тотальной монополии Госстраха. Среди них: "Омета Інстер", "Риск", "Скайд", "Саламандра", "Скайд-в ...

Перспективы развития рынка ценных бумаг в России
Как видно из предыдущих параграфов настоящей работы рынок ценных бумаг в России переживает сложный, неустойчивый период формирования. За периодом бурного подъема 1994 - 1997г. г. он в результате событий августа 1998 года оказался полностью дезорганизован. И сейчас во главу угла поставлена задача фо ...

Модель Марковица
На практике используют множество методик формирования оптимальной структуры портфеля ценных бумаг. Большинство из них основано на методике Марковица. Он впервые предложил математическую формализацию задачи нахождения оптимальной структуры портфеля ценных бумаг в 1951 году, за что позднее был удосто ...