Процесс управления прямыми кредитными рисками и методы снижения

Страница 7

Материалы » Управление кредитными рисками: теория, оценка, пути снижения » Процесс управления прямыми кредитными рисками и методы снижения

Однако, как показывает практика данный способ снижения потерь в основном используется при кредитовании однородных групп заемщиков, пользующихся однотипными кредитными продуктами, с одинаковыми условиями кредитования. Так, страхование является обязательным по отдельным продуктам розничного кредитования, в т.ч. по ипотечным займам на приобретение жилья и займам на приобретение автотранспорта, а также, по отдельным видам потребительских займов.

Кроме того, данный способ снижения потерь применяется банком при проектном финансировании для страхования ответственности разработчиков, технических рисков, строительных рисков, экологических и других рисков, а также, по мере необходимости осуществляется страхование отдельных видов риска по другим клиентам.

Следующий метод снижения прямых кредитных рисков - синдицирование. Синдицирование – один из способов организации кредитов. Предоставление синдицированных кредитов является механизмом распределения рисков между несколькими банками на договорной основе. Синдицироваться могут кредиты на приобретение основных и оборотных средств, проектное финансирование, лизинговые сделки, кредитные линии, аккредитивы и т. д. С помощью синдицирования заемщики имеют возможность получать весьма крупные суммы, которые, как правило, никакой банк в одиночку предоставить не рискнул бы.

Для банка синдикация предоставляет дополнительные возможности диверсификации кредитного портфеля, распределения рисков, стимулирования и развития межбанковской кооперации и позволяет участвовать в финансировании перспективных проектов надежных заемщиков.

Банк может принимать участие в программах краткосрочного и долгосрочного синдицированного кредитования, при соответствии заемщика стандартам банка, в т.ч. участвуя в синдикатах не только в качестве кредитора, но и как организатор и агент, и развивать это направление в самостоятельный вид бизнеса.

Схемы синдицирования представляются весьма важными и перспективными для рациональной организации финансовых потоков, повышения уровня и доверительности межбанковского сотрудничества, привлечения крупных инвестиционных ресурсов.

Существует несколько способов синдицирования - первый, когда заемщик выдает организатору поручение на привлечение денег от группы кредиторов. Другой весьма распространенный способ, когда крупные банки, имеющие на балансе значительные кредиты своим крупным клиентам, принимают решение уменьшить индивидуальные риски и продают часть кредитов на вторичном рынке желающим вложить средства. При этом надежность банков и их заемщиков служит для покупателей гарантией возвратности. Третий вариант - это комбинация первых двух, когда в роли организаторов выступают один или несколько банков-андеррайтеров.

Следующий метод снижения прямых кредитных рисков – это исключение конфликта интересов. Исключение конфликта интересов является непременным требованием в части кредитной деятельности банка. Конфликт интересов есть всегда, когда личная заинтересованность влияет или может повлиять на беспристрастное исполнение служебных обязанностей.

Все сотрудники банка, участвующие в кредитном процессе, должны четко представлять, что понимается под конфликтом интересов и знакомиться под роспись с требованиями банка в части конфликта интересов и соблюдения внутренних процедур банка.

Недопущение конфликта интересов должно обеспечиваться путем:

- наличия процедур, ограничивающих риск конфликта интересов;

- четкого соблюдения сотрудниками банка, участвующими в кредитном процессе, действующего законодательства и нормативных документов банка по кредитованию;

- разделения полномочий и коллегиального принятия решений;

- четкого разделения обязанностей сотрудников и недопущения одновременного исполнения одним сотрудником банка фронт- и бэк-офисных функций;

- не принятия сотрудником банка участия в сделке, в которую вовлечены лица или организации, с которыми данный сотрудник или члены его семьи имеют личные связи или финансовые интересы; инициации передачи дел по данной сделке другому сотруднику банка и недопущения дальнейшего влияния на ход кредитного процесса;

Рекомендуемое:

Экономика банковского дела
Экономические нормативы рассчитываются коммерческими банками на основе данных бухгалтерского баланса при помощи метода коэффициентов, и служат для контроля за их деятельностью не только со стороны ЦБ РФ, но и для целей внутреннего аудита (3, с. 148). Посредством экономических нормативов регулируетс ...

Формы и методы перестрахования
Существуют две основные формы перестрахования: факультативное и облигаторное и две смешанные: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное Ø Факультативное перестрахование — это самая ранняя форма перестрахования, существовавшая на протяжении веков. Для него характерен добровольны ...

Органы государственного контроля и надзора за страховой деятельностью, их функции и полномочия
Важнейшим элементом системы государственного регулирования страховой деятельности являются органы, реализующие свои полномочия по контролю и надзору в данной сфере. Основными органами, осуществляющими контроль и надзор в данной сфере, являются Министерство финансов РФ, Федеральный орган исполнитель ...