Процесс управления прямыми кредитными рисками и методы снижения

Страница 8

Материалы » Управление кредитными рисками: теория, оценка, пути снижения » Процесс управления прямыми кредитными рисками и методы снижения

- соблюдения конфиденциальности в части информации о клиентах или их коммерческой деятельности, полученной в ходе кредитного процесса, недопущения использования информации в личных интересах или интересах любого другого юридического или физического лица;

- отделения функций проведения инвестиционных операций от функций кредитования с целью недопущения операций с использованием конфиденциальной информации;

- обучения сотрудников, принимающих участие в кредитной деятельности соответствующей этике и недопущению конфликта интересов;

- строгого независимого контроля сферы потенциальных конфликтов.

Сотрудники банка должны четко понимать, что принятие денежных или не денежных вознаграждений от существующих или потенциальных клиентов не допустимо и может привести к увольнению, либо применению административной и уголовной ответственности в случае возникновения подобных случаев.

Контроль и мониторинг за уровнем риска. Контроль и мониторинг за уровнем риска по предоставленным займам осуществляется с момента их предоставления и до полного погашения. В ходе мониторинга проводится повседневная работа по анализу деятельности заемщиков, контролю за соблюдением всех требований договоров займа, залога, гарантии и т.д. и принимаются адекватные меры воздействия на заемщика в случае ухудшения качества кредита [59, 60].

В зависимости от периодичности проведения мониторинг подразделяется на плановый и экстренный. Интенсивность мониторинга зависит от предполагаемого риска, связанного с конкретным займом. Плановый мониторинг производится в соответствии с графиком, утвержденным при принятии решения о выдаче кредита в зависимости от кредитного рейтинга и категории заемщика, состояния отрасли в которой занят заемщик и от имеющихся рисков по проекту. Экстренный мониторинг производится в случае получения тревожных сигналов и образования просрочки по погашению задолженности по предоставленному займу.

По форме проведения мониторинга в зависимости от периодичности проведения и полноты анализируемой информации мониторинг подразделяется на текущий и глубокий. Порядок проведения текущего и глубокого мониторинга регламентируется Положением о порядке мониторинга кредитов и работе с проблемными кредитами.

Текущий мониторинг проводится на постоянной основе для получения общей информации о хозяйственном и финансовом состоянии заемщика в рамках наблюдения за соблюдением графика платежей, целевым использованием заемных средств и ходом реализации проекта.

Глубокий мониторинг производится в соответствии с графиком мониторинга и в случае получения тревожных сигналов по предоставленному займу в ходе его текущего мониторинга. Глубокий мониторинг проводится с целью получения максимально полной информации о ходе реализации профинансированного проекта, хозяйственном и финансовом состоянии заемщика. Кроме того, в ходе глубокого мониторинга проверяется фактическое наличие и техническое состояние залогового имущества, условий его хранения, сохранности, покупательского спроса, а также конъюнктуры рынка с учетом рыночной стоимости и местонахождения залогового имущества.

Особое внимание уделяется мониторингу крупных займов, концентрирующих значительные риски. По заемщикам сумма рисков которых превышает 5% от собственного капитала банка, включая балансовые и внебалансовые операции, и по крупным заемщикам, у которых выявлены тревожные сигналы, рекомендуется установить особый контроль, который заключается в ежедневном мониторинге со стороны Управления кредитных рисков по крупным проектам с еженедельным составлением отчета по группе компаний особого контроля. Отчет с предложениями по изменению уровня риска предоставляется Директору Департамента кредитных рисков для рассмотрения и принятия решений о дальнейших действиях.

Важным инструментом мониторинга кредитных рисков является внутренняя оценка рисков на основе рейтинговых систем, которая позволяет на регулярной основе отслеживать изменения в качестве предоставленных займов и своевременно реагировать в случае их ухудшения. Ухудшение качества предоставленного займа должно сопровождаться пересмотром кредитного рейтинга и принятием необходимых мер по улучшению качества займа или погашению задолженности банку.

Рекомендуемое:

Предложения по оптимизации корреспондентских отношений в коммерческом банке
Одной из основных и неотъемлемых функций любого банка является проведение платежей. Поэтому задача автоматизации этого аспекта банковского дела представляется весьма важной и актуальной. Требования, предъявляемые сегодня кредитными учреждениями к автоматизированной системе, предназначенной для пров ...

Понятие банковского продукта
В экономической литературе продолжается дискуссия по поводу содержания и разграничения таких понятий как «банковская операция», «банковская услуга», «банковский продукт». Анализ современной научной литературы позволил выделить различные подходы к определению данных понятий и провести их систематиза ...

Порядок предоставления ипотечного кредита коммерческими банками
Ипотечный банк – кредитная организация, специализирующаяся на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под залог недвижимости (земли, различных строений и других объектов недвижимости). Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и средств, полученных от реализации ипотечных облиг ...